월상환금과 대출이자 계산에 대해 고민한 적이 있나요? 이자를 줄이고 부담을 덜기 위해서는 어떤 조건이 좋을까요? 대출기간이나 금리가 달라지면 월상환액이 크게 바뀌는데요. 대출을 받으실 분이라면 이를 꼭 체크해야 해요. 혹시 연체하게 되면 불이익도 있다는 사실, 알고 계셨나요? 지금부터 월상환금과 대출이자 계산법에 대해 자세히 알아볼 시간을 가져볼게요. 금융에 대한 이해도가 한층 높아질 거예요.
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월상환금 계산법 간단하게 설명
대출을 받을 때 가장 중요하게 생각하는 것이 바로 월상환금 아니겠어요? 금액만 들어가면 바로 계산할 수 있는 계산기가 있지만, 그 원리를 모르고 계산기에만 의지하다 보면 불이익을 당할 수도 있답니다. 한번 원리를 알아볼까요?^^
월상환금은 원금균등상환방식으로 계산하죠. 매월 납부하는 금액 중 원금 부분은 동일하고, 이자 부분만 점점 줄어들게 되는 거예요. 말로 설명하니 좀 어렵나요? 예시를 들어볼게요!
원금균등상환 계산 예시
1억원을 5년 만기로 연 3%의 금리로 빌렸다고 가정해 봅시다. 이 경우 매월 원금은 1억원을 60개월(5년)로 나눈 166만 6천원이 됩니다. 그리고 처음 달에는 이자가 250만원(1억원 x 3% ÷ 12개월)이 나오므로, 월상환금은 원금 166만 6천원에 이자 250만원을 더한 416만 6천원이 되는 거죠?!
그 다음 달에는 원금이 166만 6천원에 남은 원금 9,833만 4천원에 대한 이자 245만 8천원(9,833만 4천원 x 3% ÷ 12개월)을 더한 411만 4천원을 내면 됩니다. 이렇게 점점 이자 부분이 줄어들다가 마지막 달에는 원금 166만 6천원만 내면 되는 거예요.
핵심은 대출 기간 동안 매달 갚아야 할 원금 부분은 일정하고, 이자 부분만 점점 줄어든다는 것입니다! 말로만 듣기에는 머리가 좀 아플 수 있으니 한번 엑셀이나 계산기로 계산해보면 쉽게 이해가 갈 거예요 🙂
대출기간에 따른 이자부담 차이점
여러분 이자 얼마나 내셨나요? ^^ 대출기간에 따라서 이자 부담은 엄청난 차이를 보입니다! 15년 만기 대출과 30년 만기 대출의 차이를 보시면, 정말 엄청나죠??
대출기간에 따른 예시
예를 들어보겠어요. 3억 원짜리 아파트를 샀다고 가정해볼게요. 30년 만기 대출을 받으면 월상환금은 약 134만 원인데요. 15년 만기 대출이라면 214만 원을 내야 합니다! 월상환금은 두 배 가까이 차이가 나죠? 근데 여기서 끝이 아닙니다. 전체 이자 부담액은 15년 만기가 약 1억 5천만 원인데 반해, 30년 만기는 무려 3억 원이 넘습니다!!! 명백히 기간이 길어질수록 이자 부담이 엄청나게 커지는 거죠.
대출기간 선택 시 고려사항
하지만 기간이 짧으면 당장 내야 하는 부담이 크다는 단점도 있겠죠? 대출 상환기간을 정할 때는 현재 소득수준, 노후 준비 정도 등 개인 사정을 꼭 고려해야 합니다. 무리한 짧은 기간은 위험할 수 있으니까요.
결국 적정 수준에서 기간을 정하는 게 관건이에요. 너무 길면 이자가 터무니없이 많아지고, 너무 짧으면 과부하가 갑니다. 여유 있게 잘 산정해서 알뜰하게 갚읍시다! 이자 많이 내신 분들은 좀 배신감 드셨겠어요?ㅠㅠ 앞으로 현명하게 대출 기간 정하세요~!
대출금리에 따른 월상환액 영향
월상환액은 대출금리에 따라 크게 달라질 수 있어요!! 월상환액이 많아질수록 빚 갚는 게 큰 부담이 되겠죠? 🙁 그러니 대출 받을 때 금리에 주목해야 합니다.
일반적으로 대출금리가 1%p 오르면 월상환액도 약 1% 증가한답니다. 구체적인 예를 들어볼게요?
1억원 대출 시 월상환액 비교
1억원을 15년 만기로 대출받는다고 가정해 봅시다. 이때 금리가 3%라면 월상환액은 774,321원이에요. 그런데 금리가 4%로 1%p 오르면 월상환액은 810,934원으로 36,613원이나 더 내야 해요?! 15년 동안 총 6,590,340원의 이자 부담이 더 생기는 거죠?
2억원 대출 시 월상환액 비교
또 예를 들자면 2억원을 30년 만기로 대출받는다 해봐요. 금리가 2%라면 월상환액은 747,717원인데, 금리가 3%로 1%p 높아지면 월상환액도 874,199원으로 무려 126,482원이나 더 내야 합니다!! 30년 동안 총 4,553,352원의 추가 부담이 생기는 거예요?!
이처럼 금리가 조금만 높아져도 월상환액 부담이 크게 늘어나는 것을 알 수 있어요. 대출 받을 때 꼭 점검해야 할 부분이죠^^ 조금의 차이라도 30년간 이자 부담이 크게 달라질 수 있으니까요?
그래서 저렴한 대출금리를 찾는 게 무엇보다 중요합니다! 은행 대출, 비은행 대출 등 다양한 대출상품을 꼼꼼히 비교해보고 가장 나은 조건을 골라야 해요. 작은 금리 차이가 큰 이자 부담 차이로 이어질 수 있다는 점 명심하세요!
납부 연체시 불이익 사례
아차차~ 대출금 납부일을 깜빡하고 연체했다가는 큰코다칠 수 있어요. 연체는 작은 실수로 여길 수 있지만, 그 불이익이 만만치 않답니다. 대출 이자율이 올라가고, 신용등급까지 내려가게 되니 주의가 필요해요!
연체이자율 인상
연체이자율이 떡하니 붙어요! 연체이자율은 정상 이자율보다 높게 책정되는데요, 보통 연 6~15% 수준이랍니다.^^ 약정 이자율이 3%라면 연체 시 9%까지 오를 수 있다니 엄청나죠?! 만약 1억 원 대출에 6개월 연체되면 약 300만 원의 추가 이자를 내야 한답니다. 연체가 길어지면 그만큼 큰 돈을 날려야 해요. ?!
신용등급 하락
그뿐만 아니라 금융권 전체 신용등급 하락 위험이 있어요. ?! 국내 모든 금융기관에서 연체기간과 금액을 공유하므로 연체 기록이 생기면 등급이 크게 낮아질 수 있죠. 낮은 등급은 대출 자체가 어려워질 뿐만 아니라 임대차 계약, 휴대폰 개통 등 일상생활에서도 큰 불편을 겪게 돼요.
담보 강제 매각
최악의 경우 주택이나 차량 등 담보 물건을 강제로 매각당할 수도 있어요. 연체 기간이 길어지면 채권 회수 목적으로 법원에 가압류를 신청하고, 금전적 손해를 입게 되면 본격적인 경매 절차를 밟게 되는 거죠. 주거지와 생활 터전을 한순간에 잃을 수 있으니 조심해야 해요 ??
하나라도 연체하면 발등에 불이 떨어져요. 올바른 계획 세우고 성실한 상환으로 큰 낭패 없이 대출 생활을 이어나가세요! 궁금한 점 있다면 물어봐도 좋아요~
대출을 받을 때는 반드시 자신의 상환 능력을 고려해야 해요. 매달 납부해야 하는 원리금이 가계 수입을 넘어서면 안 되겠죠. 대출 기간이 길수록 총 이자 부담은 커지므로, 여유가 된다면 기간을 줄이는 게 좋아요. 금리도 낮을수록 유리하답니다. 납부를 연체하면 신용 등급이 떨어지고 추가 이자가 붙으니 꼭 기일을 지켜야 해요. 잘 계획하고 관리하면 대출이 큰 부담이 되지 않을 거예요.