거치기간이 있는 대출은 처음 몇 달의 납부액만 보고 전체 부담을 판단하면 안 됩니다. 그 기간에는 원금을 거의 줄이지 않아 이후 상환액이 커지고, 같은 금리라도 총이자는 거치하지 않은 경우보다 늘어납니다. 계약서에서 거치 종료일과 상환방식을 먼저 찾은 뒤 두 구간을 나눠 계산해야 합니다.
거치 구간에서 실제로 내는 돈
예를 들어 원금 1억 원, 연 4.8%, 거치 6개월이라면 월 이자율은 0.048÷12입니다. 원금 변동이 없고 일할 계산 조건이 아니라는 단순 가정에서는 한 달 이자가 40만 원이고, 여섯 달 합계는 240만 원입니다. 은행이 실제 일수로 계산하거나 실행일과 납입일 사이가 한 달과 다르면 첫 회차는 이 값에서 달라질 수 있습니다.
거치가 ‘납부 없음’을 뜻하는 것은 아닙니다. 이자만 내는 거치인지, 이자까지 뒤로 미루는 방식인지 계약 조건을 확인해야 합니다. 후자라면 미납 이자가 원금에 더해지는지 여부도 결과를 크게 바꿉니다.
거치가 끝난 뒤 다시 잡아야 할 값
남은 원금, 남은 개월 수, 적용 금리를 새 출발점으로 둡니다. 20년 대출에서 6개월을 거치했다면 상환기간이 그대로 20년인지, 남은 19년 6개월에 갚는지부터 다릅니다. 원리금균등은 일정한 월 납부액을 역산하고, 원금균등은 남은 원금을 회차 수로 나눈 뒤 매달 잔액 이자를 더합니다.
대출이자 계산기에서는 거치 전후를 별도 시나리오로 저장해 비교하는 편이 안전합니다. 먼저 거치 없는 조건을 계산하고, 다음에는 거치 이자와 이후 스케줄을 합산하면 ‘초기 부담 감소’와 ‘전체 비용 증가’를 한 화면에서 구분할 수 있습니다.
상환표에서 확인할 세 줄
- 거치 마지막 회차의 원금 잔액이 최초 원금과 같은지 확인합니다.
- 첫 원금 상환 회차에서 납부액이 얼마나 뛰는지 봅니다.
- 총이자에는 거치기간 이자가 빠짐없이 더해졌는지 합계를 맞춥니다.
중도상환수수료, 변동금리 변경, 인지세와 보증료는 단순 이자표 밖의 비용입니다. 여러 상품을 비교할 때는 월 납부액뿐 아니라 총상환액과 별도 비용을 같은 기준일로 맞추세요.
자주 묻는 질문
거치기간을 길게 잡으면 월 납부액은 계속 작아지나요?
거치 중에는 작아지지만 이후 원금을 갚을 기간이 줄면 월 납부액은 오히려 커질 수 있습니다.
거치 중에도 중도상환할 수 있나요?
가능 여부와 수수료는 약정마다 다릅니다. 실행 전 상품설명서의 중도상환 조항을 확인해야 합니다.
계산기 결과와 은행 금액이 왜 다르나요?
은행은 실제 일수, 원 단위 절사, 납입일 변경을 반영할 수 있습니다. 은행 고지서와 차이가 나는 이유도 함께 확인하세요.
확인일 2026-09-13 · 상품별 약정이 우선하며 본문은 비교를 위한 계산 예시입니다.